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央行出台了信贷信息业务管理办法,大数据信贷信息业务等机构需要持许可证经营 私募内线

时间:2021-03-24 21:39:52作者:佚名

原标题:央行出台了信用信息业务管理办法,涉及大数据信用信息业务的机构需持许可证经营

央行出台了信贷信息业务管理办法,大数据信贷信息业务等机构需要持许可证经营

中国时报(www.chinatimes.net.cn)记者单美琪孟俊莲北京报道

近日,中国人民银行发布了《信用信息业务管理办法(征求意见稿)》(以下简称《办法》)的通知。《办法》主要围绕“信用信息采集”、“信用信息整理、保存和处理”、“信用信息提供和使用”、“信用信息安全”等相关监督管理措施规定信用信息业务。

行业分析师认为,上述文件从适用主体、适用范围、信用信息定义、收集方式等方面对信用信息业务活动和信用信息使用的全过程进行了指导和规范。,完善与信用信息相关的监管框架,同时帮助机构回归信用信息业务的原点,方便机构合规,提高业务操作的合规性,进一步促进信用信息产业健康可持续发展。

收集信息遵循“最少和必要”的原则

“征信机构收集的个人不良信息的保存期限为自不良行为或者事件终止之日起5年;征信机构不得因删除不良信息或未收集不良信息而向信息主体收取费用……”以上来自央行根据《征信业管理条例》起草的新征信业务管理办法。

具体内容,首先对征信和征信业务进行明确界定,使征信监管有法可依。为金融经济活动提供服务,用于判断个人和企业信用状况的各种信息被定义为信用信息,其信息服务活动为征信活动。在当前实践中,利用该信息对个人或企业进行画像和评价的业务被定义为征信业务,属于《办法》的约束范围。

《办法》还从保护个人和企业合法权益的角度规定了信用信息的收集、整理、保存和处理。要求征信机构在收集信息时遵循“最少必要”的原则,不得非法收集信息;收集个人信息时,应当告知信息的目的、来源和范围,收集非公开的企业信用信息时,应当征得企业同意;信用信息的整理、保存和处理应遵循客观性原则,原始数据不得篡改。

“目前,信息安全和隐私保护领域存在一些混乱现象,如非法收集和使用信息、强制、频繁和过度要求用户权利、超范围收集信息、欺骗和误导用户下载App等。”鉴于此,萨克研究所高级研究员苏表示:“该办法对个人信息和非公开企业信用信息的采集提出的要求,将有助于规范征信机构的信用信息采集方式。充分履行告知客户的义务,有利于保护金融消费者的合法权益。机构应认真遵守中央银行的规定,检查并填补对标监管要求的空白,同时还应遵守互联网信息办和工业和信息化部的相关规定。”

此外,《办法》还强调规范信用信息的使用,确保其用于合法目的。要求信息用户为合法、正当的目的使用个人信用信息,不得滥用;征信机构在提供信用信息查询、信用评估、信用评级、反欺诈服务等不同类型的信用信息服务时,应当遵循相应的业务规则。

在信用信息安全和跨境流动方面,《办法》也做了规定。从内部控制制度、软硬件设备、人员管理等方面。,要求征信机构做好信息安全工作,建立应急和报告制度。在境外提供企业信用信息查询服务,应当确保信用信息用于跨境贸易、融资等合理目的,并通过单一查询方式提供。

苏指出,央行出台《信贷信息业务管理办法(征求意见稿)》是意料之中的事。去年年底,国务院提出完善社会信用体系,积极稳妥推进个人征信机构准入。该文件的颁布是对国务院实施“健全社会信用体系”的积极回应。

专家:相关许可证的放开有利于市场建设

年末年初,个人征信领域不断有消息传来。首先,第二张个人征信牌照的获批给行业带来了新的助力,却立刻给行业第一笔彭源征信上千万的罚款泼了一盆冷水。业内人士认为,这份文件恰到好处,进一步规范了包括个人征信和企业征信在内的整个征信行业。

个人信用信息业务在中国的发展正在放缓。早在2015年,中国人民银行就发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,公布了腾讯征信有限公司、芝麻信用管理有限公司、深圳前海征信中心有限公司、鹏远征信有限公司等8家可能被授予互联网个人征信许可证的机构名单。但两年后,央行征信局局长万存志在个人信息保护与信用信息管理国际研讨会上透露,8家机构都没有资格发放牌照。

行业分析师认为,主要有两个矛盾。第一种是个人信用信息业务是自然人在金融等信用行为中表现事实的记录,并在此基础上进行信用评估。这就要求征信机构要客观,要有大量的在线数据,要互相共享数据。当初引入腾讯、蚂蚁集团、平安集团,是因为数据量巨大。但由于自身生态圈的建设,这些民营企业很难与征信联盟共享系统中的数据,这与征信的业务逻辑相冲突,也违背了监管部门向民营企业发放牌照的初衷。

另一方面,个人信用信息业务还涉及自然人敏感信息的收集、整理、处理和利用。在当今公民隐私保护日益加强的大趋势下,民营企业黑箱数据的收集和处理必然会增加监管部门的难度。互联网个人征信业务本身仍在快速发展,监管部门无法为征信机构设定先验标准,征信机构很容易利用征信的名义踩上个人隐私保护的红线,这也是一个不得不考虑的大问题。

苏认为,该文件的颁布将有助于完善数据标准和数据治理,为后续数据确认奠定坚实基础,甚至推动数据流通和价格形成机制的完善。她说,“此前,监管机构表示,中国政府已明确将数据与劳动力、资本和技术并列为生产要素,数据确认是数据市场配置和薪酬定价的基本问题。征信行业属于金融业,作为数据密集型行业,金融业需要加强对数据和信息的保护。”

《办法》第四十四条指出,应用本办法以“信用信息服务、信用服务、信用评分、信用评级、信用修复”等名义提供信用信息服务,是指市场上以“大数据信用信息”、“个人信用信息”等名义的机构,需要持照合规经营,否则将因未经批准从事个人信用信息业务活动而被央行处以罚款,就像鹏远信用信息一样。

也就是说,在行业未来的发展中,从业人员既要遵守征信业务和征信机构的相关管理措施,又要兼顾隐私保护和数据使用,并与处理机构配合。未来央行是否会进一步开放牌照,届时行业将面临哪些机遇和挑战?

“机遇是大力推动整个个人征信行业的发展,推动整个金融市场和社会的发展。”中国M&A联合信贷管理委员会安永光表示:“目前,基本上没有太多挑战。相反,如果我们不进一步打开大门,我们将面临许多挑战,特别是面对各种流行病、房地产、中美贸易战等危机。”

安永光进一步指出,目前脆弱的个人信用信息系统无法承受各种危机带来的严重后果。比如会有很多群体因为疫情等原因面临个人破产,但是却没有个人破产制度和相关制度来保护这些受到冲击的群体,甚至没有信用教育来教育和引导这些濒临失信的群体,属于个人征信的业务范围。“只有进一步开放(许可),引入各种竞争性机构,才能支撑这个社会体系。”

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